Dinero, Crédito y Cuentas

Parte 1

Averigüe a dónde se va de verdad

Casi todo el mundo se equivoca sobre sus propios gastos, y casi siempre en la misma dirección. Tres estados de cuenta le dicen la verdad, y la verdad es todo el ejercicio.

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   Imprima tres meses y clasifique cada renglón

   Nada más cuatro cubetas: fijos (renta, seguro, teléfono), variables necesarios (comida, gasolina, servicios), suscripciones, y todo lo demás. Tres meses, no uno — un solo mes siempre resulta raro por alguna razón.

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   Sume las suscripciones

   Haga esto antes que nada, porque es el dinero más rápido que casi cualquiera encuentra. Streaming, aplicaciones, gimnasio, almacenamiento, la prueba gratis de hace dos años. Multiplique cada una por doce. La cifra anual es la que hace que la gente cancele; la mensual es la que hizo que se suscribiera.

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   Saque su número mensual real

   El gasto total dividido entre tres. Compárelo con lo que entra. Si sale más de lo que entra, ahora sabe exactamente por cuánto — y un número que se puede ver es un problema en el que se puede trabajar.

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   Y después haga un presupuesto, sencillo

   Un marco común para empezar es más o menos la mitad de lo que le llega para necesidades, treinta por ciento para gustos, y veinte por ciento para ahorro y deuda. Tómelo como un espejo y no como una regla: si sus necesidades son el setenta por ciento, ese es el hallazgo real, y apunta a la vivienda o al transporte, no al café.

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   Automatice la parte que no va a hacer

   Mueva el ahorro el día de pago, automáticamente, antes de poder gastarlo. La fuerza de voluntad a fin de mes no es un plan. Todo plan que depende de la disciplina acaba fallando; los que dependen de una transferencia programada no.

Parte 2

Cuánto cuesta de verdad pedir prestado

Esta es la aritmética que cambia conductas. Haga estas cuentas con sus propios números una vez y nunca va a volver a ver igual un pago mínimo.

• $5,000 en una tarjeta al 24% anual, pagando solo el mínimo, toma bastante más de 20 años y cuesta aproximadamente otro tanto en intereses. El pago mínimo está diseñado para ser accesible, no para liquidar la deuda.
• Esos mismos $5,000 pagando $250 fijos al mes se liquidan en como dos años, con unos $1,300 de intereses. Lo único que cambió fue pagar una cantidad fija en lugar del mínimo.
• Regla del 72: divida 72 entre la tasa de interés para saber en cuántos años se duplica el dinero. Al 24%, la deuda se duplica en como tres años si usted no paga nada.
• La tasa anual (APR) es el costo anual incluyendo comisiones. Compare préstamos por la tasa anual, nunca por el pago mensual — un plazo más largo hace que cualquier pago se vea chiquito mientras cuesta muchísimo más.
• Los préstamos de día de pago comúnmente llegan a tasas anuales de tres dígitos. Un préstamo de $400 puede costar $60 por dos semanas, que anualizado es como 390%. Este es el dinero más caro que existe al alcance de la gente común.
• Los muebles o electrónicos de renta con opción a compra y los de «sin revisión de crédito» seguido terminan costando dos o tres veces el precio de tienda.
• Los créditos de carro a 72 u 84 meses significan deber más de lo que vale el carro durante casi todo el plazo. A eso se le llama estar de cabeza, y lo deja atrapado.
• Las promociones a 0% normalmente traen interés diferido: si falla la fecha de liquidación por un día, debe los intereses de todo el monto original, retroactivos. Anote en su calendario la fecha de liquidación, no la del mínimo.

Parte 3

Cómo se construye de verdad un historial de crédito

La calificación crediticia no es un misterio ni un juicio sobre su carácter. Son cinco factores con distinto peso, y conocer los pesos le dice exactamente qué hacer.

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   Historial de pagos — como 35%

   Por mucho, el factor más grande, y es simplemente si paga a tiempo. Un solo pago con 30 días de retraso puede bajar bastante un buen puntaje y se queda siete años en el reporte. Automatice el mínimo de todo, aunque después pague más a mano — ese solo paso protege la rebanada más grande de su puntaje.

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   Cuánto debe — como 30%

   Específicamente el uso: su saldo dividido entre su límite. Debajo del 30% es bueno, debajo del 10% es mejor. Esto se reinicia cada mes, así que es la palanca más rápida que tiene. Pagarle a la tarjeta antes de la fecha de corte, y no de la fecha límite, baja el número que se reporta.

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   Antigüedad del historial — como 15%

   Entre más viejo, mejor. Por eso cerrar su tarjeta más antigua puede bajarle el puntaje — acorta su historial promedio y le quita ese límite a su cálculo de uso. Normalmente conviene más dejarla abierta con un cargo recurrente chiquito.

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   Mezcla de crédito y crédito nuevo — como 20% entre las dos

   Una mezcla de tarjeta y de crédito en pagos ayuda un poco. Varias solicitudes en poco tiempo perjudican, aunque andar comparando tasas para una sola hipoteca o un solo crédito de carro dentro de un par de semanas normalmente cuenta como una sola consulta.

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   Revise su reporte, gratis, tres veces al año

   AnnualCreditReport.com es el sitio autorizado federalmente. Reparta los tres burós a lo largo del año. Busque cuentas que usted nunca abrió — así se detecta el robo de identidad — y dispute los errores por escrito. Los errores son comunes y las disputas de verdad funcionan.

Parte 4

Las trampas hechas para ser difíciles de ver

• La «protección» contra sobregiro puede costar $35 por transacción. Sálgase de ella y deje que la tarjeta rechace — un café rechazado da pena un segundo y es gratis.
• Las pruebas gratis que piden tarjeta. Anote la fecha de cancelación el mismo día que se registra, o mejor no se registre.
• Las garantías extendidas en electrónicos normalmente son mal negocio; muchas tarjetas ya extienden gratis la garantía del fabricante.
• Los pagos diferidos tipo «compre ahora, pague después» son deuda. Varios corriendo al mismo tiempo son de verdad difíciles de seguir, y ese es el diseño.
• Cualquier cosa que se tenga que decidir hoy. Las ofertas legítimas sobreviven a que usted lo piense una noche.
• «Aprobación garantizada» y «sin revisión de crédito» las dos significan que el costo está escondido en otro lado.
• Los servicios de cambio de cheques y las órdenes de pago le cuestan un porcentaje de su propio dinero. Una cuenta de banco básica casi siempre sale más barata.
• Los vendedores de carros que negocian sobre el pago mensual en lugar del precio total. Negocie siempre el total, y después hablen del financiamiento por separado.

Parte 5

El orden que funciona

No es una regla, sino una secuencia que evita la falla común de no ahorrar nada mientras se carga deuda cara, o de liquidar la deuda sin colchón y volver a pedir prestado de inmediato.

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   Primero un colchón chiquito

   Como $1,000, o un mes de lo esencial. Sin eso, la próxima reparación del carro se va derechito a una tarjeta de crédito y deshace todo. Esto no es invertir; es lo que hace que el plan sobreviva al choque con la realidad.

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   Tome cualquier aportación que iguale el empleador

   Si un empleador iguala las aportaciones al retiro, esa igualación es parte de su sueldo. No tomarla es rechazar dinero. Esta no tiene ninguna desventaja y es la excepción a pagar primero la deuda.

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   Mate la deuda cara

   Todo lo que esté arriba de como 8 a 10% — tarjetas, préstamos de día de pago, tarjetas de tienda. Liquidar una deuda al 24% es un rendimiento garantizado del 24%, que ninguna inversión puede prometer.

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   Suba el colchón a tres o seis meses

   Ya que se fue la deuda cara, haga crecer el colchón para cubrir un desempleo o una enfermedad de verdad. Guárdelo en algún lado aburrido y disponible al instante, no en algo que pueda perder valor.

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   Y después el largo plazo

   De aquí en adelante la respuesta correcta depende por completo de su situación, su edad y sus metas — que es justo donde un asesor con deber fiduciario se gana sus honorarios, y donde una guía general como esta deja de ser útil.